Protection financière (Partie 1)

n👀  Une des questions qui revient souvent lors de mes discussions, c’est concernant la protection de notre argent lorsque nous investissons via une banque ou une plateforme de courtage en ligne.

La question va comme suit :
“Si j’investis en bourse via ma banque ou en ligne sur Questrade et que ça fait faillite, est-ce que je perds tout?” 🤔 

Évidemment c’est une question légitime! Qui voudrait “sacrifier” des voyages✈️ , des sorties 🍽️, une auto neuve 🚗,  pour investir en bourse , investir dans son futur et finalement être victime de fraude et perdre son argent?  Pas moi! 🚫

Il y a eu au cours des années plusieurs fraudes, une des plus récente, celle de FTX et son fondateur Sam Bankman-Fried, où les pertes s’élèvent à plusieurs millions. Vous me direz “Oui mais c’est l’univers de la crypto”, c’est vrai mais il y en a eu plusieurs autres : 

• L’affaire Enron en 2001, (7ème dans le SP500), les salariés ont perdus 1,2 milliards dans leur “REER”, mais la fraude pour cause de pratiques comptables illégales s’élèvent à 60 milliards

• Bernard Madoff, mort en prison il y a 2 ans, il était président d’une des plus grandes firmes d’investissement. Il faisait croire à ses clients qu’ils investissaient dans des fonds, en envoyant des rapports fabriqués de toute pièce!!! Chose incroyable, ce sont ses fils qui l’ont dénoncé au FBI.
  En prison, Bernard, a monté encore une business sur la vente de chocolat chaud, il l’achetait pour le revendre plus cher! Décidément fraudeur un jour, fraudeur toujours. Les pertes des investisseurs s’élèvent à plus d’un milliard de dollars.

• Il y a aussi la Société Générale en France, où un employé, Jérôme Kerviel a fait faux et usage de faux.

• Les banques Lehman Brothers, Indy Mac, et d’autres pendant la crise de 2008.
  

Mais ici chez nous, comment ça se passe exactement? Pas de “J’ai entendu que”, mais réellement, qu’est-ce qui arrive avec notre argent?

Sans rentrer dans des abréviations et explications interminables, je vais aller d’une façon concise et claire.

Il faut savoir que chaque banque, institution, fournisseur doit être réglementé, mais ce n’est pas tout, les placements, les fonds offerts, doivent être eux aussi, réglementés. Il y a donc des organismes d’autoréglementation comme :

- OCRCVM (Organisme Canadien de Réglementation du Commerce des Valeurs Mobilières) Les valeurs mobilières sont en fait ce qu’on retrouve sur les marchés boursiers entre autres.
- L’AMF (L’autorité des marchés financiers)
- ACFM (Association Canadienne des Courtiers en Fonds Mutuels)
- BSIF (Bureau du Surintendant des Institutions Financières)

Avant de parler de nous en tant qu’investisseurs, il est primordial de comprendre que les manipulations, achats, ventes que nous faisons, ne seront pas protégés. Si vous décidez d’acheter des actions de ABC et que le prix chute, il n’y a rien à faire 📉. Il n’y a aucune assurance qui couvre les pertes qui découlent de la variation de la valeur de vos titres. Vous êtes les seuls responsables.  

Pour nous, investisseurs et épargnants, voici ce qui nous protège :
Le FCPE, qui est le Fonds Canadien de Protection des Épargnants.
Disons que si un des courtiers membres de l’OCRCVM (Comme Questrade et Wealthsimple par exemple) et que ce dernier devient insolvable, alors nous avons des protections, pour TOUS nos comptes. Génial non?

Les comptes sont séparés en 2 catégories :

• Le CELI, vos comptes courants, marges, et non enregistrés seront regroupés et couverts pour 1 million total. 

• Le REER, REEE et les fiducies seront eux aussi couverts à 1 million chacun et non regroupés!

C’est quand même une bonne nouvelle ça! 🥳🎉

Pour les clients hors Québec, il y a le CPI (Corporation de protection des investisseurs) qui œuvre de la même façon que le FCPE, que nous venons de voir.

Mais…
Oh non Simon! Pourquoi un “mais”? Habituellement ce n’est jamais bon signe. Et bien là oui, une autre bonne nouvelle! 

Il y a aussi la SADC, qui est la société d’assurance-dépôts du Canada.
C’est une société d’état fédéral qui assure les dépôts jusqu’à hauteur de 100K dans chaque institution. Parmi ces membres vous retrouverez la RBC, la BMO, CIBC, IA, Manuvie, TD, Scotia, et plusieurs autres. 🏦

Les dépôts comprennent les comptes chèques, épargne, les CPG, et ils sont protégés chacun à hauteur de 100K. Donc le rendement, lui, ne sera pas protégé via la SADC.

Alors si vous hésitez à investir de peur 😨 de tout perdre ou si vos proches vous le déconseillent et que vous n’aviez pas la réponse, maintenant vous l’avez!

Dites-vous que nous avons la chance d'être bien protégé par des organismes. Parfois, la bureaucratie, c’est fatiguant et long, mais en même temps, cela nous permet d’avoir une assurance pour notre argent.

Bonne journée,
Simon