GO, c'est le temps des REER!

Aujourd'hui, on parle de REER (Régime Enregistré d'Épargne-Retraite).
Je vais tout te dire, et même si tu es débutant, à la fin tu comprendras un peu mieux comment cet outil peut t’aider à sécuriser ta retraite.

D’ailleurs à la fin de l’infolettre, je te partage mon REER complet avec les explications.

Mais avant tout, une petite précision :
Si jamais tu as des questions et que tu crains de tomber dans un appel de vente avec un "closeur" qui veut juste ton argent, détends-toi, ça n’arrivera pas avec moi ! 😌

Je tiens à te donner de la valeur, c’est ma priorité. Si tu veux un appel de 15 minutes, totalement gratuit, où je pourrai te guider vers un livre, un programme, une consultation, ou simplement répondre à ta question, tu peux réserver ici :
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Et l'attrape dans tout ça ?
Aucun piège ! 😉 C’est simplement une question de donner de la valeur. La majorité de ma clientèle vient de recommandations de leurs parents, collègues, amis et famille. Alors je préfère aider et laisser le karma faire son travail par la suite. 💫

Le REER, c’est quoi exactement ? En fait, c’est une enveloppe fiscale, un compte dans lequel tu peux mettre de l’argent et investir dans différents actifs. Mais attention, c’est ce que tu mets dedans qui va déterminer le rendement. 🤔 Que ce soit des actions, des obligations, des FNB, ou des fonds communs de placement, le REER ne fait rien par lui-même. C’est à toi de choisir où tu veux investir.
Si je place 1000$ dans mon enveloppe REER et que je le laisse là… Dans 10 ans, j’aurai encore 1000$… En 2025, avec 1000$, je peux faire l’épicerie du mois. En 2035, mon 1000$ pourra sûrement acheter mon épicerie pour 2 semaines… C’est l’inflation et le pouvoir d’achat !

Le REER est un compte enregistré et donc il offre des avantages fiscaux. 💸 Lorsque tu fais des cotisations, tu peux réduire ton revenu imposable, ce qui signifie que tu paieras moins d’impôts.
Mais attention, cet argent ne t’est pas vraiment « donné », car tu paieras des impôts sur les retraits plus tard. Sauf que plus tard, tu seras dans une tranche d’impôt plus basse, donc tu auras une économie d’impôt !
Il y a d’autres utilisation du REER comme le RAP (Régime d’accès à la propriété) ou un reotur aux études, mais pour cela, je te conseille ce podcast avec mon bon ami Jimmy Boudreault qui est conseiller financier.

Des statistiques intéressantes sur le REER 📊

Au Canada, environ 60% des Canadiens cotisent dans un REER. En 2020, la moyenne de l’épargne-retraite des Canadiens dans un REER était d’environ 50 000 $. 📈 Bien que ce chiffre puisse sembler élevé, il faut prendre en compte que beaucoup de gens ne cotisent pas autant qu'ils le devraient. Et c'est là que le calcul du 18% du revenu brut annuel entre en jeu. Ce calcul est souvent recommandé pour épargner assez pour une retraite confortable.

Participation par tranche d'âge (2022)

• 45-54 ans : 36,4% (taux le plus élevé)

• 35-44 ans : 32,6%

• 55-64 ans : 30,7%

La participation a diminué dans tous les groupes d'âge en 2022

Combien devrais-tu avoir dans ton REER pour une retraite confortable ? 🏖️

On dit qu’idéalement, tu devrais économiser environ 18% de ton revenu annuel brut dans un REER pour t’assurer une retraite à l'aise. Par exemple, si tu gagnes 60 000 $, tu devrais mettre de côté environ 10 800 $ chaque année dans ton REER.
Évidemment, ce n’est qu’une estimation, et chacun peut avoir des besoins différents.

Comment maximiser ton REER et éviter de payer trop d’impôt 💡

Tu te demandes sûrement quand devrais-je privilégier le REER et quand devrais-je opter pour le CELI ? Voici un petit guide rapide :

• Moins de 50 000 $ : Le CELI est ton meilleur allié. Pourquoi ? Parce que tes rendements ne seront pas imposés, et tu n’as pas besoin de réduire tes impôts en priorité.

• Entre 50 000 $ et 80 000 $ : C’est là que ça se complique un peu. Tu peux envisager un mélange entre REER et CELI. En cotisant dans le REER, tu peux réduire ton revenu imposable, mais en cotisant également dans un CELI, tu assures des rendements non imposables à long terme. Cela va aussi dépendre de ta situation familiale, si tu as des enfants, mais aussi, penses-tu que ton salaire va augmenter drastiquement (mais que ton style de vie va rester semblable) et que tu pourrais à ce moment utiliser l’espace restant dans ton REER pour faire une bonne différence?

• Plus de 80 000 $ : Là, c’est clairement le REER qui devient plus avantageux. Ton revenu étant plus élevé, tu veux profiter des avantages fiscaux du REER pour réduire ta facture d’impôts maintenant. Et ensuite, une fois que tu as maximisé tes cotisations REER, tu peux transférer une partie de l'argent de ton retour d’impôt dans ton CELI pour faire fructifier tes économies sans impôts.

Le décaissement de ton REER : Quand et comment sortir l’argent ? 💵

Tu as fait tes efforts pendant des années, maintenant il est temps de récolter les fruits de ton travail. Le décaissement de ton REER se fait généralement à la retraite, mais tu peux aussi choisir de sortir ton argent plus tôt, bien que ce ne soit pas toujours recommandé.

Quand tu retires de l'argent de ton REER, tu seras imposé sur le montant retiré, mais le taux d'imposition dépend de ton revenu. Si tu fais un retrait alors que tu n’as plus de revenu (par exemple, pendant ta retraite), tu seras dans une tranche d'imposition plus basse. C’est là qu’un CELI peut être super utile pour les retraits, car l'argent y est libre d'impôt ! 😎

Par exemple, tu as besoin de 50K pour vivre et les rentes du gouvernment sont de 15K
Il te reste 35K à couvrir, tu pourrais alors prendre 15K de tes REER et 20K de ton CELI. 
Aux yeux du gouvernement tu ne seras pas imposé sur 50K mais sur 30K
L’économie d’impôt serait de 7000$!!!

Et Le FTQ, dans tout ça? 🧐

J’aimerais aussi te parler brièvement du FTQ, la Fédération des Travailleurs du Québec. C’est une option intéressante pour certains investisseurs, mais je dois admettre que je ne suis pas un grand fan !

Le FTQ est un fonds aux racines syndicales et vise un "rendement raisonnable". Son objectif est de participer à la création et au maintien de l’emploi au Québec.

Cependant, sortir son argent du FTQ n'est pas simple, c’est un véritable parcours du combattant, avec une liste d’étapes à suivre qui semble interminable.

Le fonds FTQ n'est pas transigé sur les marchés financiers et son prix est modifié deux fois par an (en décembre et juin).

50 % du fonds est investi dans des entreprises privées au Québec, tandis que le reste est réparti sur le marché boursier, des obligations et des devises.

Les frais de gestion du fonds sont de 1,5 %.

Voici aussi comment fonctionne le crédit d’impôt
Quand tu investis 5 000 $ (le maximum pour le crédit d’impôt) dans un REER FTQ

1️⃣ Déduction fiscale classique (comme un REER normal)

• Ton revenu imposable est réduit de 5 000 $.

• Si ton taux d'imposition est 40 %, ça veut dire que tu paieras 2 000 $ de moins en impôts.

2️⃣ Crédit d’impôt FTQ de 30 %

• En plus, tu reçois un crédit d'impôt supplémentaire de 30 % sur 5 000 $ → 1 500 $ de plus en retour d’impôt.

3️⃣ Total des avantages fiscaux = 3 500 $

• 2 000 $ (déduction fiscale)

• 1 500 $ (crédit d'impôt FTQ)

• Total : 3 500 $ de retour d’impôt

Donc, même si tu as réellement investi 5 000 $, tu récupères 3 500 $ à travers tes impôts.
C'est comme si tu avais investi seulement 1 500 $ pour obtenir 5 000 $ investis dans ton REER FTQ.

Personnellement, j’ai de l’argent dans les REER FTQ car mon employeur cotisait 2,5% de mon salaire et moi aussi, donc c’était avantageux. Par contre, ce n’était pas mon seul investissement. En fait, le REER FTQ représente environ 5% de mon portefeuille total.

Si jamais tu aimerais apprendre à investir et créer ton portefeuille, mon programme Construire son portefeuille est maintenant disponible ! 📈💡

Si tu veux en savoir plus et découvrir tout ce que le programme offre, tu peux consulter les détails, et tu vas vite comprendre que c’est une aubaine pour tout ce qui est inclus!

Voici maintenant une capture d’écran de mon REER avec les explications des champs, car au début ça peut sembler compliqué, alors que, finalement, il suffit juste qu’on nous l’explique!